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电子支付在港最新发展(洪文正)

电子支付在港最新发展(洪文正)

有些电子支付平台,在政府没发牌之前,已经在香港运作。(资料图片)

香港经常被批评金融科技(FinTech)落后于其他地区。最近,金融管理局终于发出5个电子支付的牌照,而Apple Pay亦于2016年7月登陆香港。这是否代表香港于电子支付领域行前了一小步?

有些电子支付平台,在政府没发牌之前,已经在香港运作中,现在可以「名正言顺」去经营。电子支付的牌照会吸引一些新公司尝试申请,假如有些新成立的公司有意开发电子支付平台,但可能不够资金去维护平台的安全,万一被黑客入侵,或者遇到其他意外,用户随时受到牵连,政府可以怎样保障他们?

现有香港的规例主要是为了防止用户存入大量金钱在支付工具之后,供应商突然结业,令用户蒙受损失。获发牌的公司要支付2500万港元的保证金,万一该公司结业,也有足够的资金向用户作出赔偿。这项保证金对于初创公司来说,是一个很大负担。

正面清单有负面影响

英国有一个叫「沙盒(sandbox)」的做法,是指在一个可控制环境下,容许初创公司用一些风险较低的方法,例如限制每日的交易额、用户人数,符合要求的公司可以不用申请牌照,或者较容易申请牌照,申请者就可以支付较少保证金。后来澳洲和新加坡也有引用sandbox的概念。

新加坡业界和政府认为,一定要跟周边地区联合起来发展金融科技,金融与交易息息相关,如果全球一起发展,便可以带来庞大商机。因此,新加坡联合发达国家一起合作,VISA就是其中一个优秀例子。此外,政府也应该考虑使用保险制度,此制度也可以保障电子支付工具的使用者。

现时,香港一般的法例都是依据「负面清单」来订立,即是列出不应该做的事项。但是,这次关于电子支付工具的立法却相反,是依据「正面清单」的,即是列出只可以做的事项。

香港经济蓬勃,其实是由于「负面清单」的立法方式。可是,一说到电子支付,就很「正面」了,很清楚说明只可以做些什幺,所有不在政府审批下的事项都不可以进行。

问题在于,如果只有「正面清单」,大家就不知道应该怎幺做清单以外的事,继而就不敢做,只做「正面」的事。笔者估计,金管局的官员也没法列出「负面清单」。一般来说,「负面清单」会优先列出,现在却只有「正面清单」,衍生的问题就是限制了供应商可发展的空间。现时香港有5个供应商,假如将来有20个,大家只可以在某个层面竞争,不能够发展崭新及具创意的服务,讽刺的是,这件事本来就是一件有创意的事。对于创新科技,大家都不知道未来会有什幺新发展,所以如果用「正面清单」立法,大家就会被限制在某个範围内做事。一些在2012年发展的新技术原来也不在「正面清单」之列。这是导致香港比其他国家走得慢的原因之一。

以往,香港的竞争力高,主要是由于税率低、税制简单和法律简单,比很多欧美国家优胜。现在却相反了,自从制定了「正面清单」之后,交易和运作成本比很多国家高昂,因此供应商不会选择香港作为交易的地方。大家可能不知道,Alipay国际的交易机制选择新加坡为驻足点,因为成本比香港低,这间接导致香港损失了很多类似的商机。

应强制电子钱包联合

电子支付能否为香港带来经济效益?对于消费者来说,只需要带手机外出,就可以消费;然而,对商店来说,却牵涉成本问题。

表面上,消费者没有给予信用卡公司任何费用,实际上,信用卡公司会向商店收取费用,最终还是会转嫁到消费者身上。如果用金融科技工具可以降低交易成本的话,消费时是否比使用现金更便宜?

举例而言,现在使用现金付款的消费者愈来愈少,日后可能不再需要员工带着现金去银行兑换或储存,从而节省了人手和成本,最终的成本应该逐渐接近零,届时,商店便可以推出更多优惠吸引顾客,间接带动经济。在互联网的世界,即使不用香港的系统,也可以选择用外国的系统作交易,到时香港就会有很多优势。

金管局表示未来有可能发出20个牌照。在香港,甚至全世界,目前仍都是由3大信用卡公司垄断市场,现时实施电子支付工具的条例,也可能遇到类似的情况,政府应该怎样解决这个问题?

跟手机网络市场一样,市场佔有率最大的网络供应商就是最后的胜利者,电子支付市场亦然。由于不同供应商的电子钱包之间不能互相通用,当大部分人都用同一家公司的电子钱包,余下的人也跟着用该电子钱包,最后规模较小的公司可能要结业。

为了公平竞争,政府发牌前应该强制所有公司的电子钱包联合起来,否则,假如将来有20个供应商,用户就需要下载20个应用程式,带来不便。这概念跟钞票一样,现时的港币发钞行有滙丰、渣打及中国银行,而这3家银行的钞票是可以互相使用的。

如果发牌前不加上这个规限,在后期才加入是很困难的。

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